Empréstimo garantido por um apartamento em 2022

Existem muitos mitos sobre empréstimos garantidos por um apartamento na Web: eles temem que, dessa maneira, as instituições financeiras literalmente “espremam” imóveis, e o design é tão complicado que os mutuários comuns sem educação jurídica ou econômica não conseguem descobrir.

De fato, como tudo relacionado a finanças, os empréstimos garantidos por um apartamento continuam sendo uma área volumosa com muitas nuances. Se você não sabe como esses empréstimos funcionam, pode entrar em um beco sem saída financeiro. Falaremos sobre as condições para obter um empréstimo garantido por um apartamento em 2022, os bancos que os emitem e conversaremos com um especialista sobre como os clientes podem obter aprovação.

O que é um empréstimo hipotecário

Um empréstimo à habitação é um empréstimo que um credor dá a um mutuário com juros. As obrigações do mutuário com esse empréstimo são suportadas pela hipoteca do apartamento.

Informações úteis sobre empréstimos hipotecários

*As taxas médias para o II trimestre de 2022 estão indicadas

Quando um cliente se aplica a um banco com um pedido de empréstimo, uma instituição financeira (a propósito, pode ser não apenas um banco!) Observa quanto e em que condições o mutuário precisa. A maneira mais fácil e rápida de obter um cartão de crédito. Mas a desvantagem do produto é o valor modesto do empréstimo e a necessidade de pagar rapidamente a dívida, caso contrário, os juros começarão a pingar.

Você pode recorrer a um empréstimo clássico. O valor total é emitido imediatamente e você o devolve em parcelas todos os meses. No entanto, para dar dinheiro ao cliente, o banco deve ter certeza de sua confiabilidade. Portanto, ele pode exigir que você traga um certificado de renda, encontre fiadores, co-mutuários e assim por diante.

Você pode demonstrar sua confiabilidade oferecendo propriedade como garantia. Por exemplo, um apartamento. Este tipo de imóveis é o mais procurado na área de empréstimos garantidos. A fiança é uma medida de segurança. Ou seja, o credor, por assim dizer, se segura contra o não pagamento do empréstimo pelo cliente.

Se o empréstimo não for reembolsado, o banco ou outra instituição financeira executará a execução judicial de acordo com as leis da Federação, após o que o apartamento será colocado em leilão. Perder sua única casa é assustador. Mas se você lidar com um credor zeloso, ele simplesmente não poderá vender o apartamento do mutuário. Aqui a lei protege os interesses tanto do credor como da pessoa. Além disso, é benéfico para o credor que a pessoa continue a pagar, pois assim não terá de lidar com processos judiciais e cobrança.

O penhor é registrado nos documentos do Rosreestr – este departamento mantém registros de imóveis em Nosso País. Tal apartamento não pode ser vendido sem a permissão do credor. Ao mesmo tempo, ninguém despeja o proprietário, desde que ele pague o empréstimo em dia.

Benefícios de obter um empréstimo à habitação

Por muito tempo. Um empréstimo regular é concedido em média por 3-5 anos. Um empréstimo garantido por um apartamento pode ser reembolsado em até 25 anos se o banco concordar com essa condição.

Requisitos reduzidos para o retrato do mutuário. Antes de emitir um empréstimo, uma instituição financeira realiza uma pontuação de um cliente em potencial, ou seja, analisa sua solvência. Procura ver se há dívidas no banco de dados de oficiais de justiça (FSSP), empréstimos não pagos, se houve atrasos anteriores nos empréstimos, se há emprego oficial. Qualquer um desses fatores afeta negativamente a pontuação de pontuação. A promessa de um apartamento pode neutralizar um pouco da negatividade e, portanto, aumentar a chance de aprovação.

O valor do empréstimo potencial é maior. O credor se segurou contra o não pagamento e pode aprovar um valor de empréstimo maior do que sem garantia.

Reestruturação e refinanciamento de suas dívidas. Imagine que o mutuário acumulou muitas obrigações com vários bancos e outros credores. Ele pode pegar uma grande quantia, pagar todas as dívidas e pagar com calma apenas um empréstimo.

Você pode continuar morando em um apartamento. Faça reparos lá (o principal é fazer sem redesenvolvimento ilegal), registre inquilinos ou alugue. Mas alguns credores proíbem a entrega de habitação.

Para qualquer finalidade. O credor não perguntará para que você precisa do dinheiro.

Abaixo da taxa. Em média, em 4% do que um empréstimo sem garantia.

Contras de obter um empréstimo garantido por um apartamento

Despesas adicionais. Este empréstimo tem um custo. Primeiro, para a avaliação da habitação. Existem organizações especiais que compilam álbuns de avaliação. Mandam um especialista, ele examina e fotografa o quintal, a casa, a entrada, o apartamento. Como resultado, determina o custo da habitação. O serviço custa 5-000 rublos. A segunda despesa é para o seguro do objeto. O credor deve ter certeza de que nada acontecerá com a garantia.

Não pode ser vendido livremente. O penhor não permite que o proprietário se desfaça totalmente do apartamento, para que o mutuário não venda repentinamente a casa em um momento sem a permissão do banco. Os bancos estão relutantes em concordar com a venda, com a condição de que o dinheiro da venda seja usado imediatamente para pagar a dívida.

Você pode perder sua casa. Se este é apenas o seu apartamento e você mora sozinho, toda a responsabilidade é sua. Mas se você tem família, parentes e não conseguiu pagar o empréstimo, terá que procurar uma moradia temporária.

O preço do apartamento não é igual ao valor do empréstimo. O empréstimo dará no máximo 80% do preço do imóvel, desde que você forneça declarações de renda, co-mutuários, fiadores e assim por diante. O credor quer ter certeza de que, em caso de força maior, poderá vender rapidamente o objeto para recuperar seus custos.

Tempos de processamento estendidos. Em média, de duas semanas a um mês.

Condições para obter um empréstimo garantido por um apartamento

Requisitos do mutuário

Idade 18-65 anos. Os credores podem mudar os limites superior e inferior. Pessoas com menos de 21 anos raramente recebem grandes empréstimos.

Cidadania da Federação e registro, ou seja, registro. Estrangeiros também são considerados, mas nem todos os bancos.

Local de trabalho e renda permanente nos últimos 3-6 meses. Não obrigatório, mas desejável. Caso contrário, a taxa será maior.

Requisitos de propriedade

Os apartamentos não são considerados: 

• em casas de emergência;
• não privatizado;
• entre os proprietários há menores ou incapazes;
• que aparecem em um processo criminal aberto ou são objeto de uma disputa judicial.

Objetos a serem cautelosos:

• em construção;
• casas para renovação;
• ações no apartamento;
• quartos em um apartamento comum;
• casas antigas (com piso de madeira);
• preso;
• já estão empenhados, por exemplo, em hipoteca;
• se houver filhos registrados, entre os proprietários estão os que prestaram serviço militar ou estão presos;
• o apartamento foi recentemente herdado;
• a casa está incluída na lista do patrimônio cultural;
• apartamento em ZATO (cidades fechadas da Federação, onde a entrada é feita por passes).

Apartamentos, prédios residenciais, casas geminadas são aceitos de bom grado, mas os imóveis comerciais ficam a critério do banco.

O apartamento deve ter aquecimento, abastecimento de água, eletricidade. Alguns bancos colocam uma condição na casa. Por exemplo, deve ter pelo menos quatro apartamentos e dois andares.

– O apartamento deve ser líquido e localizado em uma cidade ou vila próxima à cidade. Isso é necessário para avaliar com precisão o apartamento e, se necessário, vendê-lo rapidamente. Assim, apartamentos em áreas afastadas das cidades não são muito procurados, o que significa que o credor corre o risco de não devolver seu dinheiro no prazo esperado, explica os requisitos para imóveis Elvira Glukhova, Diretora Geral da empresa “Capital Center for Financing”.

Como obter um empréstimo garantido por um apartamento

1. Decidir sobre um credor

E apresentar um pedido ao banco ou instituição financeira para consideração. Nesta fase, basta indicar o nome completo, expressar o valor do empréstimo desejado e a disponibilidade para fornecer um apartamento sob fiança. A inscrição pode ser feita por telefone, no site (se houver) ou pessoalmente para comparecer à agência.

Os bancos, em média, dentro de duas horas, respondem se o seu pedido é pré-aprovado ou anunciam uma recusa.

2. Colete documentos

Uma vez que sua inscrição tenha sido aprovada, para receber a aprovação final, você precisará:

• cópia do passaporte com registro;
• alguns credores pedem um segundo documento. Por exemplo, TIN, SNILS, passaporte, carteira de motorista, identidade militar;
• documentos do apartamento. Eles devem indicar que você é o proprietário. Um contrato de venda, um extrato da USRN fará (a maneira mais fácil é encomendá-lo no site da Câmara Cadastral Federal por 290 rublos ou um papel no MFC por 390 rublos). Se você adquiriu o apartamento por decisão judicial ou por herança, precisará dos documentos apropriados;
• certificado de renda 2 - imposto de renda pessoa física do local de trabalho - a seu critério, aumenta a chance de aprovação e o valor máximo;
• documentos dos co-mutuários. Por lei, os co-mutuários serão outros proprietários de apartamentos (se houver) ou seu cônjuge. Se você assinou um contrato de casamento com um notário, segundo o qual o cônjuge (a) não pode dispor do apartamento, traga o documento. Se o cônjuge não quiser ser co-mutuário, você também precisará assinar documentos sobre isso em um notário.
• uma conclusão da companhia de seguros sobre a disponibilidade para segurar o apartamento e um álbum da empresa de avaliação, que indica o preço do imóvel. Observe que algumas instituições financeiras trabalham apenas com avaliadores e seguradoras credenciadas por elas.

3. Aguarde a decisão do credor

Os bancos consideram documentos de três dias a um mês. Claro, todo mundo está tentando acelerar o processo e fazer tudo em pouco tempo, mas na realidade pode ser adiado.

4. Registre uma promessa

Empréstimo aprovado? Depois houve o penúltimo passo antes de receber o dinheiro. Você precisa obter um depósito para um apartamento. Isso é feito no Rosreestr ou no MFC. Depois disso, o apartamento não pode ser vendido livremente sem a permissão do credor hipotecário.

Alguns bancos praticam ativamente o arquivamento remoto de documentos com a Rosreestr para não perder tempo em viagens e filas. Para fazer isso, você precisa de uma assinatura eletrônica, custa a partir de 3000 rublos. Algumas instituições financeiras pagam aos clientes pela execução de tal assinatura.

5. Obtenha dinheiro e comece a pagar seu empréstimo

O dinheiro é transferido para uma conta bancária ou emitido em dinheiro. Você deve notificar com antecedência seu desejo de receber dinheiro, pois o valor exigido pode não estar disponível no caixa. Juntamente com o contrato de empréstimo, é emitido um cronograma de pagamento. O primeiro pagamento do empréstimo pode ser já no mês atual.

Qual é o melhor lugar para obter um empréstimo hipotecário?

bancos

Eles emprestam ativamente contra a segurança de um apartamento. Ao mesmo tempo, eles têm as condições mais rigorosas de aprovação de empréstimos, porque estamos falando de uma grande estrutura financeira. Muitas instituições, tanto federais quanto locais, estão prontas para tomar imóveis como garantia.

Comodidade de um empréstimo bancário no procedimento de solicitação. Tudo pode ser feito sem uma visita presencial ao escritório se a organização trabalhar com este formato. Ou seja, ligue para o call center ou deixe um pedido no site. Em caso de pré-aprovação, enviar documentos por e-mail ao gerente. Em casos raros, é até possível registrar um depósito online e receber dinheiro em um cartão. Embora seja possível à moda antiga – toda vez que vem ao departamento.

Vantagens e desvantagens

Investidores

Em 2022, investidores – pessoas físicas e jurídicas – poderão emitir empréstimos garantidos por apartamento apenas para pessoas jurídicas e empreendedores individuais para desenvolvimento de negócios. Anteriormente, eles também trabalhavam com cidadãos comuns – indivíduos. Mas em Nosso País houve muitas tragédias pessoais, quando as pessoas foram literalmente “espremidas” de apartamentos com juros extorsivos e os termos do contrato. Portanto, é proibido aos investidores emprestar a segurança de um apartamento a particulares.

Vantagens e desvantagens

Formas adicionais

Anteriormente, casas de penhores e organizações de microfinanças emprestavam contra a segurança dos apartamentos. Agora eles não estão autorizados a fazê-lo. Restaram apenas os CPCs – cooperativas de crédito ao consumidor.

Seus participantes – acionistas – fazem contribuições de seus fundos para o “pote comum”. Para que outros acionistas possam emprestar dinheiro com esse dinheiro. E de juros os investidores receberão sua renda. Se inicialmente os CCPs foram criados para as necessidades de um círculo restrito de pessoas (tais fundos de benefício mútuo), agora eles são difundidos e abertos a novos membros. Em primeiro lugar, para que possam ser creditados. As CCPs estão autorizadas a conceder empréstimos hipotecários.

Vantagens e desvantagens

Comentários de especialistas sobre um empréstimo garantido por um apartamento

Pedimos a Elvira Glukhova, nossa especialista do Capital Center of Financing, que nos falasse detalhadamente sobre este produto.

“Um empréstimo garantido por imóveis é principalmente uma ferramenta. E como qualquer instrumento, é bom em alguns aspectos e ruim em outros. Você não martela pregos com uma chave de fenda, não é? O mais razoável seria usar um empréstimo garantido por um apartamento em dois casos.

Reembolso de dívidas atuais. Por exemplo, você tem quatro empréstimos em dinheiro + dois cartões de crédito + oito microempréstimos. Tais situações realmente acontecem na vida, não há do que se envergonhar. A maioria dos nossos clientes vem com esse problema. O histórico de crédito voa para o abismo, uma pessoa está à beira da falência…

Quando você pega o primeiro empréstimo e paga, não há problemas. Pegue o segundo, tudo bem também. Você pega o terceiro – parece tolerável, mas um pequeno salto na renda e toda essa carga de trabalho começa a afetar. Eu tenho que sacar dinheiro urgentemente de cartões de crédito e pagá-la. Então você vai para microempréstimos para pagar cartões de crédito. Já é um caminho para lugar nenhum. 

No entanto, você pode pegar um empréstimo garantido por imóveis, reduzir o pagamento em três a quatro vezes, alongar o empréstimo por 15 anos ou mais. E isso significa entrar na agenda e pagar com calma. O principal é não pegar mais empréstimos, caso contrário, voltamos à situação anterior, apenas o apartamento também é prometido.

Quando você é um empresário. Empresa de pequeno porte ou empresa individual. Precisamos urgentemente de capital de giro, por exemplo, para a compra de mercadorias. Você entende que em seis meses ou um ano você venderá todas as mercadorias e poderá fechar o empréstimo, e o lucro cobrirá os custos dos juros do empréstimo. Claro, existe o risco de que as mercadorias não sejam compradas ou algo dê errado. Mas se você está confiante em si mesmo e em seu empreendimento, faça um empréstimo garantido por um apartamento – essa é uma boa maneira de obter lucro.

Mas se você quiser pegar um empréstimo garantido por um apartamento para voar para Dubai de férias, e você não sabe quanto pagar por esse empréstimo, então não o faça em nenhum caso. Este é o caminho para a dívida.”

Perguntas e respostas populares

Responde a perguntas Elvira Glukhova, Diretora Geral da empresa “Capital Center for Financing”.