Como obter um empréstimo com crédito ruim em 2022

Bancos, organizações de microfinanças (IMFs) e cooperativas de crédito não são obrigados a explicar aos clientes por que um empréstimo foi negado. Mas muitas vezes você pode ouvir dos gerentes: “Você tem um histórico de crédito ruim”. E então uma pessoa que precisa de dinheiro cai em estupor.

Talvez ele nunca tenha tomado empréstimos desta instituição, mas todo mundo sabe sobre ele. Ou recebeu empréstimos, pagos na hora errada, e chegou a isso. Os erros financeiros do passado não são uma sentença. Vamos contar a você junto com especialistas como obter um empréstimo com histórico de crédito ruim em 2022 em nosso guia passo a passo para leitores.

O que é um histórico de crédito

Um histórico de crédito (CI) é um conjunto de dados que contém informações sobre todos os empréstimos emitidos anteriormente e empréstimos atuais de uma pessoa. Os dados são armazenados no bureau de históricos de crédito – BKI. As informações neles contidas devem ser transmitidas por todos os bancos, IMFs e cooperativas de crédito.

Lei do histórico de crédito¹ Está em operação desde 2004, mas é constantemente complementado e aprimorado. Eles tornam mais conveniente para pessoas e bancos. O que não é surpreendente, já que cada vez mais empréstimos estão sendo tomados. É importante que as instituições financeiras avaliem objetivamente o retrato do tomador para entender se empresta ou recusa. E as pessoas têm uma espécie de documento pessoal em que você pode avaliar suas dívidas.

Os registos no BCI são mantidos durante sete anos – para cada operação de crédito e desde o momento da sua última alteração. Vamos imaginar que você fez um empréstimo pela última vez em 2014, pagou sua dívida por alguns meses e, em 2022, voltou para fazer um empréstimo. O credor verificará seu histórico de crédito, mas não verá nada. Isso significa que ele não poderá confiar no histórico de crédito e terá que tomar uma decisão com base em outros fatores.

Outro exemplo: uma pessoa pegou um empréstimo em 2020 e permitiu atrasos nos pagamentos. Então, em 2021, recebi outro empréstimo. Em 2022, ele recorreu ao banco para um novo. Ele enviou uma solicitação ao BKI e viu a seguinte imagem: houve atrasos, ainda há um empréstimo pendente. Uma instituição financeira pode tirar uma conclusão por si mesma: é arriscado dar dinheiro a esse mutuário.

Bad crédito é um termo relativo. Não há padrões e regras uniformes para qual mutuário colocar na lista negra com base nos dados do BCI e com qual trabalhar. Um banco verá que seu cliente em potencial teve atrasos nos pagamentos, tem dívidas pendentes, mas ainda não o considera crítico para si e aprova o empréstimo. Outra instituição financeira pode não gostar do fato de que uma pessoa atrasou uma vez, mesmo que ela tenha pago tudo.

Condições para obter um empréstimo com histórico de crédito ruim

Como obter um empréstimo com histórico de crédito ruim passo a passo

1. Descubra seu histórico de crédito

Você pode solicitar um histórico de crédito gratuito em cada um dos BCIs duas vezes por ano online e uma vez por ano – um extrato em papel. Todos os outros pedidos serão pagos – aproximadamente 600 rublos pelo serviço.

Existem oito grandes BCIs em Nosso País (aqui está uma lista deles no site do Banco Central) e mais alguns pequenos. Para descobrir exatamente onde seu histórico está armazenado, acesse o site dos Serviços Estatais. Na barra de pesquisa, digite: “Informações sobre agências de crédito”, depois “Para pessoas físicas”. 

Dentro de um dia – geralmente em algumas horas – uma resposta virá do Banco Central. Ele lista as agências que armazenam seu histórico de crédito, seus contatos e um link para o site. Se parece com isso:

Acesse os sites, cadastre-se e então você pode solicitar um relatório. Este é um documento grande – quanto mais longo e rico o histórico de crédito, mais significativo ele é. Exatamente a mesma declaração sobre um potencial mutuário é recebida pelas instituições financeiras quando um pedido de empréstimo é recebido.

É assim que o relatório sobre o histórico de crédito do United Credit Bureau se parece:

O design pode ser diferente, mas a essência é a mesma para todos.

O histórico de crédito mostra como o cliente efetuou pagamentos nos últimos sete anos, se houve atrasos, em que mês e por quanto tempo.

2. Veja sua pontuação de crédito

Para facilitar ainda mais a tomada de decisões dos bancos, cada pessoa cadastrada nas agências de crédito recebe uma pontuação. É chamado de Rating de Crédito Individual (ICR). Medido de 1 a 999 pontos. Agora a escala está unificada, embora as BCIs anteriores pudessem usar seu próprio sistema de avaliação. Quanto mais pontos, mais atrativo o mutuário para os bancos.

A classificação de crédito em 2022 pode ser verificada gratuitamente um número ilimitado de vezes. É assim que se parece uma declaração de classificação de crédito do United Credit Bureau.

A classificação é agora acompanhada de clareza gráfica obrigatória. Ou seja, eles fazem um gráfico ou, como nos exemplos, uma espécie de velocímetro com uma estimativa. Zona vermelha – significa uma baixa pontuação de crédito e um histórico de crédito ruim. Amarelo – indicadores médios. Verde e uma pequena zona verde clara significam que tudo está bem e excelente.

Se sua classificação estiver na zona vermelha, significa que seu histórico de crédito é ruim e não será fácil conseguir um empréstimo.

IMPORTANTE

Existem erros na classificação de crédito e no histórico de crédito. Informações incorretas sobre empréstimos e inadimplência, solicitações a bancos que você não fez. Às vezes, a imprecisão pode ofuscar o retrato do mutuário. Você pode remover informações incorretas. Para fazer isso, em 2022, vale a pena entrar em contato com o banco que cometeu a imprecisão ou diretamente com a agência de crédito. Dentro de dez dias eles devem responder. Acontece que o BKI não concorda que um erro tenha sido cometido. Então a pessoa tem o direito de ir a tribunal.

3. Solicite um empréstimo

Advogado e consultor especialista da empresa “Financial and Legal Alliance” Alexei Sorokin fala sobre cada uma das opções de empréstimo e avalia seu sucesso para pessoas com histórico de crédito ruim.

bancos

Chance de conseguir um empréstimo: baixa

Uma grande instituição financeira não correrá riscos e emitirá dinheiro para um mutuário sem escrúpulos. Especialmente aqueles que têm atrasos em aberto no momento da aplicação.

Dica: se você ainda decidir começar com bancos, não envie aplicativos para todos de uma vez. As aplicações são refletidas no BCI. Os bancos verão que os pedidos maciços foram recebidos lá – isso não é um bom sinal para eles. Escolha 1-2 bancos mais leais. Talvez aqueles em que você já tenha feito um empréstimo ou tenha uma conta aberta. Aguarde uma resposta deles. Em caso de recusa, aplique em outros bancos.

Foi aprovado? Não conte com condições favoráveis. A taxa de juros será alta e o período de reembolso será mínimo.

Cooperativas de consumo de crédito (CPC)

Chance de conseguir um empréstimo: média

As cooperativas são organizadas da seguinte forma: os acionistas contribuem com seus recursos para um fundo comum. A partir dele, outros acionistas podem tomar empréstimos para suas necessidades. Anteriormente (na URSS e czarista Nosso País), apenas membros de uma comunidade, um coletivo, se tornavam acionistas. Agora, o mesmo esquema é usado para outros fins. Por exemplo, aceitar investimentos da população e emitir empréstimos.

Funciona assim: o mutuário chega ao PDA e diz que quer pegar um empréstimo. Ele é oferecido para se tornar um acionista. Muitas vezes, de graça. Agora que ele é um membro da cooperativa, ele pode usar seu dinheiro. Mas em termos como em um banco – ou seja, pagar a dívida com juros.

Esteja atento ao entrar em contato com o PCC. Uma organização sem escrúpulos pode operar sob este signo. Verifique o nome no registro do Banco Central² Se sim, então tudo é legal. Nas cooperativas, o percentual é maior do que nos bancos, mas são mais fiéis às pessoas com histórico de crédito ruim.

Organizações de microfinanças (MFIs)

Chance de conseguir um empréstimo: acima da média

Na vida cotidiana, essas organizações são chamadas de “dinheiro rápido”. Eles são leais à maioria dos tomadores, mas o lado ruim é que o dinheiro é emitido a taxas de juros altíssimas (até 365% ao ano, não é mais possível, como o Banco Central decidiu³). A boa notícia para as pessoas com crédito ruim é que as IMFs são negadas apenas por boas razões. Por exemplo, se o mutuário se recusar a mostrar um passaporte. Histórico de crédito ruim não é tão crítico para eles.

Loja de penhores

Chance de conseguir um empréstimo: alta

As casas de penhores geralmente não exigem um histórico de crédito, pois levam algum item pessoal como garantia. Na maioria das vezes, jóias, eletrodomésticos, carros.

4. Procure alternativas

Quando um empréstimo é negado devido a crédito ruim, fique atento a outras formas de conseguir dinheiro.

Cartão de crédito. O banco pode não concordar com um empréstimo, mas aprovar um cartão de crédito. Você será disciplinado no pagamento da dívida e melhorará seu histórico de crédito.

Cheque especial. Este serviço está ligado a cartões de débito, ou seja, cartões bancários comuns. Nem todos os bancos têm uma facilidade de descoberto. Sua essência: a capacidade de ir além do limite de fundos na conta. Ou seja, o saldo ficará negativo. Por exemplo, 100 rublos estavam no cartão, você fez uma compra por 3000 rublos e agora o saldo é de -2900 rublos. Os cheques especiais, assim como os cartões de crédito, têm altas taxas de juros. Deve ser reembolsado dentro de um curto período de tempo, geralmente dentro de um mês.

Refinanciamento de empréstimos antigos. Às vezes, um histórico de crédito ruim se torna ruim não por causa do número de inadimplências, mas porque uma pessoa tem dívidas demais. A instituição financeira pode simplesmente ter medo de que o cliente não consiga outro empréstimo. Então faz sentido pegar dinheiro para refinanciar empréstimos, fechar dívidas em outros bancos antes do previsto e ficar com um empréstimo.

5. Concorde com todas as condições dos bancos

Compensar um histórico de crédito ruim pode:

• co-mutuários e fiadores.  O principal é que eles têm tudo em ordem com um histórico de crédito e as pessoas concordam em fechar o empréstimo em caso de sua insolvência;
• programas de melhoria da reputação e melhoria do histórico de crédito. Não há em todos os lugares. A linha inferior é que o cliente toma um empréstimo do banco em condições bastante desfavoráveis. Com um pagamento em excesso grave, por um curto período de tempo. Mas uma pequena quantidade. Quando essa dívida for fechada, o banco promete ser mais fiel a você e aprovar um empréstimo maior;
• fiança. Os bancos têm o direito de aceitar imóveis – apartamentos, apartamentos, casas de campo – como garantia. Se o mutuário não puder pagar, o objeto será vendido;
• Serviços adicionais. O banco pode definir os termos do empréstimo: você inicia um cartão de salário com ele, abre um depósito, conecta serviços adicionais. O mais comum é o seguro: vida, saúde, de demissão. Você terá que pagar a mais por isso, talvez com o dinheiro que foi dado a crédito.

6. Procedimento de falência

Se eles não concederem empréstimos e não houver como lidar com o antigo, você poderá passar pelo processo de falência. É verdade que nos próximos cinco anos, ao solicitar empréstimos, você terá que informar aos bancos e outras instituições financeiras que está falido. Com tal fato na biografia, é difícil conseguir um empréstimo. Mas outras dívidas serão baixadas e, durante esse período, o histórico de crédito desaparecerá quase completamente do BCI – isso pode ser considerado o começo da vida do zero.

Conselhos de especialistas sobre como obter um empréstimo com crédito ruim

Consultor especialista da “Aliança Financeira e Jurídica” Alexei Sorokin lista o que evitar, se possível, em uma situação em que você precisa obter um empréstimo com um histórico de crédito ruim.

• Tome um empréstimo adicional para cobrir o atraso de outra forma. As novas condições do banco ou IMF podem ser ainda menos favoráveis. Além disso, o peso da dívida permanece.
• Vá para o MFI. A taxa é de 365% ao ano, multas substanciais mesmo por um pequeno atraso, comissões por todos os serviços. Esta é uma armadilha da dívida que não é fácil de sair.
• Faça empréstimos online. Na verdade, são as mesmas IMFs. Mas o risco de vazar seus dados pessoais é muito maior. Além disso, existem sites fraudulentos: eles recebem suas digitalizações de documentos, amostras de assinaturas, e com eles já fazem um empréstimo em seu nome.
• Entre em contato com intermediários. Eles oferecem um empréstimo maior para fechar os anteriores. Eles cobram uma porcentagem por seus serviços. Eles não se coíbem de falsificar documentos que supostamente confirmam a renda do devedor de acordo com um certificado bancário e imposto de renda de 2 pessoas. Ninguém pode “negociar” com o banco, exceto você: intermediários com histórico de crédito ruim não ajudarão. Pule os anúncios que prometem remover o CI.

Anton Rogachevski, funcionário do centro analítico da Synergy University, especialista na área bancária, também compartilhou seu conselho.

– Os bancos podem olhar para você como um mutuário com um pouco mais de lealdade se você for um cliente antigo e não tiver sofrido nenhuma violação grave antes.

Falando sobre a situação desesperadora, devemos mencionar as categorias de qualidade de crédito⁴. Este indicador informa ao banco o grau de risco de crédito do empréstimo. Se o empréstimo estiver na categoria V de qualidade e for reconhecido como ruim, ou seja, você não o devolveu e não pode fazê-lo, provavelmente em um futuro próximo, é improvável que receba um empréstimo em qualquer lugar. Com a categoria IV, você pode melhorar sua classificação mostrando disciplina de pagamento e aumentando seu nível de renda.

Uma pessoa com crédito ruim muitas vezes tem que lidar com rejeições. Existem várias maneiras para você:

• enviar pedidos propositalmente aos bancos na esperança de que alguns sejam mais leais nesse assunto;
• aplicam-se às IMFs que liberam alguns pontos negativos nos freios;
• contato com investidores privados.

O histórico de crédito pode ser corrigido, mas o processo não é rápido. Em média, levará pelo menos 6 a 12 meses para melhorar seu histórico de crédito. Durante esse período, você precisa se concentrar na disciplina de pagamento de suas outras dívidas. Você pode pegar pequenos empréstimos ou parcelas para comprar eletrodomésticos, telefones e assim por diante. Ao mesmo tempo, vale a pena suportar todo o prazo de pagamentos e não extinguir antes do previsto. Mesmo que saia um pouco mais caro, melhorará significativamente sua classificação de crédito como mutuário.

Perguntas e respostas populares

respostas Anton Rogachevski, funcionário do Centro Analítico da Universidade “Sinergia”, especialista na área bancária.

Fontes de

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/