Como hipotecar uma casa e obter dinheiro em 2022

Os programas de empréstimo garantidos por uma casa em 2022 são bastante comuns e estão disponíveis em quase todos os bancos. A sua essência é que a instituição de crédito emite dinheiro ao cliente e aceita a sua propriedade como garantia até que pague integralmente a dívida. Ao mesmo tempo, você pode morar na casa, mas é impossível vendê-la ou trocá-la até que o banco retire o ônus. Nós dizemos a você como hipotecar uma casa e encenar um negócio passo a passo – desde as nuances do procedimento até o recebimento do dinheiro. 

Pontos-chave sobre hipotecar uma casa 

Requisitos da casa de hipoteca

Cada banco tem seus próprios requisitos de garantia. Alguns estão prontos para aceitar apenas apartamentos. Outros consideram ações em imóveis residenciais, dormitórios, casas, sobrados, às vezes até casas de veraneio e garagens. Os requisitos para o objeto dependerão de seu tipo.  

House

Na maioria das vezes, os bancos exigem que o trabalho de construção seja totalmente concluído e o prédio esteja pronto para ser habitado. Às vezes, as obras em andamento podem ser aprovadas como garantia se as comunicações já tiverem sido realizadas nela e houver um projeto. Neste caso, a presença de gás não é necessária. O próprio edifício deve ser documentado como um edifício residencial. Novamente, alguns bancos estão dispostos a considerar um “edifício residencial sem o direito de registrar residência”. 

Se a casa for de madeira, alguns bancos a tomarão como garantia apenas com a condição de que o prédio não seja anterior a 1985. Em alguns bancos – não anterior a 2000. Para casas construídas com outros materiais, não há requisitos rigorosos para o ano de construção. 

O grau de desgaste também é importante. Para casas de madeira, não deve ultrapassar 40%, e o valor médio para casas feitas de outros materiais é de 50%. Existem requisitos para a fundação do edifício. Deve ser sólido e feito de concreto, tijolo ou pedra. Colocar uma casa sobre uma fundação de estacas não funcionará na maioria dos bancos. 

A instituição financeira também analisa a localização do edifício. Na maioria dos casos, deve ser um assentamento onde, além da casa hipotecada, existam pelo menos mais três prédios residenciais. Além disso, para hipotecar uma casa em 2022, ela deve ter acesso durante todo o ano, além de um sistema de esgoto permanente, eletricidade da empresa de energia, aquecimento, água, banheiro e banheiro. 

Condomínio

Uma parte isolada de um edifício residencial será tomada como garantia se tiver uma entrada separada, um endereço postal próprio e uma parede comum com um quarteirão vizinho em que não haja porta. De acordo com os documentos, as instalações devem ser registradas como um objeto individual. Várias opções de design são possíveis:

• parte de um edifício residencial;
• casa de construção de bloco;
• seção do bloco;
• parte de um edifício residencial geminado;
• apartamento;
• aposentos;
• parte da moradia.

Os requisitos completos de um determinado banco onde você planeja fazer um empréstimo podem ser encontrados em seu site oficial. Além disso, essas informações podem ser obtidas com um gerente de banco ou um especialista em serviços de suporte por telefone ou chat. 

Deve-se ter em mente que, muito provavelmente, eles não tomarão como garantia bens já onerados ou pertencentes às categorias de habitação em ruínas ou em ruínas. Além disso, o banco pode recusar se os proprietários da casa fizerem a reconstrução e não a legalizarem. Ao considerar o objeto do penhor, o banco dá mais atenção aos prédios que potencialmente podem ser demolidos nos próximos anos. Em primeiro lugar, trata-se de edifícios de madeira. 

Também vale considerar que o banco, antes de emitir um empréstimo, pode entrar em contato com um avaliador profissional. Se o especialista der uma opinião positiva sobre a condição do objeto, o grau de seu desgaste e também excluir a necessidade de reparos e uma possível condição de emergência, o objeto será aprovado para garantia. No entanto, o mutuário paga pelos serviços do avaliador, e esse valor deve ser orçado antecipadamente.

Instruções passo a passo para hipotecar uma casa

Hipotecar uma casa e conseguir dinheiro é um pouco mais difícil do que fazer um empréstimo ao consumidor. Serão necessários mais documentos e o processo levará muito tempo. Quais etapas o mutuário terá que passar?

1. Solicite um empréstimo com garantia no site do banco ou em sua agência.
2. Com uma visita direta ao banco – obtenha esclarecimentos de um especialista, com um aplicativo online – aguarde a ligação do gerente e conheça a lista de documentos. Os requisitos para o objeto também devem ser esclarecidos. 
3. Envie documentos para o banco você mesmo ou online. Aqui é desejável fazer tudo o mais rápido possível, pois alguns documentos têm um período de validade limitado. Por exemplo, um extrato do USRN estará pronto em no máximo 7 dias a partir da data de seu pedido. Se você aplicar com atraso e a Rosreestr atrasar a emissão, a certidão de renda ou uma cópia da certidão de trabalho poderá se tornar inválida (o período de validade é de apenas 30 dias).
4. Aguarde a decisão do banco sobre garantias e crédito. Se forem aprovados, assine o contrato de empréstimo e finalize o negócio. 
5. Emitir penhor sobre propriedade na URSS, impondo-lhe um ônus. Em alguns bancos, esta etapa pode ser ignorada, pois eles registram independentemente a transação com o Rosreestr. Em outras instituições de crédito, você precisará comparecer ao Rosreestr ou ao MFC junto com um funcionário do banco.
6. Aguarde até que o Rosreestr processe o pedido e devolva os documentos, marcando o resultado neles. Esses documentos devem ser levados ao banco.
7. Aguarde até que o banco verifique os documentos enviados e, em seguida, emita um empréstimo.

Dependendo dos termos do contrato, o dinheiro será creditado na conta especificada antecipadamente ou o gerente do banco ligará e o convidará para o escritório. 

Edição de Documentos

Quanto aos documentos, cada instituição terá sua própria lista, que deve ser esclarecida previamente. No entanto, os seguintes documentos são mais frequentemente necessários:

• the passport of the citizen of the Federation;
• documentos que comprovem a propriedade do imóvel (extrato da USRN com o proprietário nele indicado ou certidão de registro);

Também podem ser solicitados os seguintes documentos:

• declaração de renda;
• uma cópia autenticada do livro de trabalho;
• SNILS;
• passaporte internacional;
• carteira de motorista;
• contrato de casamento, se houver;
• relatório da comissão de avaliação da avaliação do imóvel;
• consentimento autenticado do cônjuge para a penhora de bens imóveis, que são de propriedade conjunta.

Qual é o melhor lugar para hipotecar uma casa?

Você pode hipotecar uma casa não apenas em bancos, mas também em outras instituições financeiras. Considere suas condições para determinar onde é mais lucrativo hipotecar imóveis.

bancos

Ao considerar um pedido de empréstimo, os bancos prestam atenção à garantia somente após verificar a solvência do cliente. Por isso, é importante que o mutuário atenda aos requisitos, e sua renda não seja inferior ao recomendado pelo banco. Ao mesmo tempo, uma vantagem indiscutível dos empréstimos em um banco é a transparência da transação. Após a assinatura do contrato, o pagamento não aumentará e não deverá haver comissões adicionais ou baixas. 

As taxas de empréstimos bancários estão entre as mais baixas quando comparadas com outras instituições financeiras. Em média, variam de 7 a 15% ao ano. Além disso, se o mutuário deixar de fazer pagamentos, os bancos cobrarão a dívida apenas em estrita conformidade com a lei. 

No entanto, também existem desvantagens de solicitar um empréstimo garantido de um banco. Em primeiro lugar, a instituição de crédito toma uma decisão com base no histórico de crédito do mutuário. Se estiver corrompido ou não estiver presente, o aplicativo pode não ser aprovado. A verificação do objeto colateral leva muito tempo, isso deve ser levado em consideração no momento da solicitação. Em média, leva cerca de uma semana a partir do momento da apresentação de um pedido e um pacote completo de documentos para receber o resultado da consideração. Mas o mutuário ainda não recebeu o dinheiro neste momento. Isso só acontecerá quando ele finalizar a oneração do imóvel e apresentar os documentos pertinentes ao banco. 

Também levará algum tempo para verificar o objeto por uma organização de avaliação. Além disso, o mutuário paga pelo serviço, e são 5 a 10 mil rublos adicionais. Vale a pena considerar o seguro obrigatório do objeto na maioria dos bancos. Às vezes você pode recusá-lo, mas a taxa de juros aumentará em 1-2 pontos. O custo do seguro é de 6 a 10 mil rublos por ano. 

Investidores privados

Ao contrário dos bancos, os credores privados prestam mais atenção à liquidez das garantias. A solvência do cliente desaparece em segundo plano, embora não seja completamente anulada. Portanto, é mais fácil hipotecar uma casa e obter dinheiro, mas muito mais caro. O prazo para apreciação do pedido pelos “comerciantes privados” é curto, geralmente a decisão será anunciada no dia do depósito do pedido ou no dia seguinte. A taxa média de juros é de cerca de 7% ao mês, ou seja, até 84% ao ano. Portanto, tomar uma grande quantidade por um longo tempo simplesmente não é lucrativo. Por exemplo, se você pegar 3 milhões de rublos por 3 anos a uma taxa de juros de 5% ao mês, o pagamento em excesso durante todo o período será de mais de 3,5 milhões de rublos. Deve-se ter em mente que a maioria dos investidores privados celebra um contrato de 1 ano. Teoricamente, em um ano pode ser prorrogado, mas ninguém garante que as condições não mudarão para pior no futuro. 

IMFs

De acordo com a legislação vigente, as organizações de microcrédito e microfinanças não podem emitir empréstimos com garantia real, caso se trate de imóveis residenciais de pessoas físicas. No entanto, eles podem emitir dinheiro garantido por imóveis comerciais. 

Como no caso dos credores privados, ao verificar um pedido, as IMFs prestam mais atenção não ao histórico de crédito e solvência do mutuário, mas à liquidez do objeto hipotecado. Ao mesmo tempo, o aplicativo em si será considerado rapidamente, às vezes dentro de algumas horas. No entanto, a taxa de juros também não será pequena – até 50% ao ano. De qualquer forma, antes de assinar os documentos do empréstimo e da garantia, você deve estudá-los cuidadosamente. Bem, se houver uma oportunidade de mostrar um advogado. Desta forma, o risco pode ser drasticamente reduzido no futuro. 

PDA

Os CPCs são cooperativas de crédito ao consumidor. A essência dessa organização é a adesão de acionistas – pessoas físicas e jurídicas. Eles fazem contribuições únicas ou periódicas. E, se necessário, eles podem pegar um empréstimo e pagá-lo gradualmente, levando em consideração os juros. Se uma pessoa não é membro do PCC, ela não pode fazer um empréstimo lá. As atividades de tais organizações são regulamentadas por lei. Se for tomada a decisão de aderir ao PCC, vale a pena certificar-se de que é confiável. Isso pode ser feito verificando a adesão da cooperativa no SRO. As informações sobre pertencer a uma determinada organização autorreguladora devem ser indicadas no site do CPC. 

As vantagens deste método são que a consideração do pedido não leva muito tempo, e o dinheiro pode ser emitido sem esperar até que o ônus seja imposto ao imóvel. As taxas de juros são geralmente mais baixas do que outras instituições financeiras. Ao mesmo tempo, uma quantia suficientemente grande pode ser concedida a crédito e, no momento da tomada de decisão, a presença de uma renda confirmada do mutuário e seu histórico de crédito não são levados em consideração. 

Será mais vantajoso obter um empréstimo garantido por uma casa no KPC, mas somente se você já for membro ou tiver tempo para se tornar um, e só então se inscrever. Caso contrário, é melhor entrar em contato com o banco.

Termos da hipoteca da casa

A amortização de um empréstimo com garantia imobiliária ocorre exatamente da mesma forma que a amortização de um empréstimo ao consumidor. Podem ser anuidades ou pagamentos diferenciados. Ou seja, o mesmo durante todo o prazo do empréstimo ou decrescente ao longo do prazo do pagamento. 

Vale lembrar sobre o seguro obrigatório real do objeto da garantia. Alguns bancos exigem seguro de vida e saúde para o mutuário. Às vezes, você pode recusar todos os seguros, mas o banco aumentará a taxa de juros em 1-5%. 

Também é necessário levar em consideração que após a imposição de um ônus sobre a casa, o proprietário não poderá aliená-la integralmente. Ou seja, não será possível dar imóveis, vender, trocar ou prestar outro penhor. 

Em primeiro lugar, deve contactar o banco onde recebe o seu salário. Nesse caso, serão necessários menos documentos, além disso, provavelmente a taxa de juros será reduzida em 0,5-2%. 

Quanto um mutuário pode esperar? Isso geralmente é apenas uma fração do valor em que a propriedade foi avaliada. Em cada banco, essa parcela será diferente e variará de 50 a 80%. Ou seja, se a casa foi avaliada em 5 milhões de rublos, eles concederão um empréstimo de 2,5 a 4 milhões de rublos. 

O refinanciamento de empréstimos garantidos é difícil, pois poucos bancos vão querer lidar com o processo de reemissão de garantias. Isso deve ser levado em consideração ao escolher a instituição para a qual a inscrição será submetida. 

Também é importante evitar esquemas fraudulentos se você decidir solicitar um empréstimo fora do banco. Por exemplo, em vez de um contrato de empréstimo, um mutuário pode receber um contrato de doação ou um contrato de compra e venda para assinatura. Eles vão explicar da seguinte forma: depois que o mutuário pagar a dívida integralmente, essa transação será cancelada. No entanto, se o mutuário assinar tal acordo, isso significará uma transferência completa e voluntária de seus direitos sobre imóveis. 

Para minimizar o risco, você deve entrar em contato com grandes organizações e bancos conhecidos. Também é aconselhável mostrar o contrato de empréstimo a um advogado para que este possa avaliar a sua legalidade.

Perguntas e respostas populares

Especialistas responderam às perguntas mais comuns dos leitores: Alexandra Medvedeva, advogada da Ordem dos Advogados de Moscou и Svetlana Kireeva, chefe do escritório da agência imobiliária MIEL.

Fontes de

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/